為(wèi)贯彻落实党中央、國(guó)務(wù)院关于稳增長(cháng)稳市场主體(tǐ)决策部署，针对当前疫情冲击影响部分(fēn)行业企业困难增多(duō)，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用(yòng)发挥不充分(fēn)等问题，近日，人民(mín)银行印发《关于推动建立金融服務(wù)小(xiǎo)微企业敢贷愿贷能(néng)贷会贷長(cháng)效机制的通知》（以下简称《通知》），从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小(xiǎo)微企业金融服務(wù)供给侧结构性改革，加快建立長(cháng)效机制，着力提升金融机构服務(wù)小(xiǎo)微企业的意愿、能(néng)力和可(kě)持续性，助力稳市场主體(tǐ)、稳就业创业、稳经济增長(cháng)。 《通知》指出，要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心。各银行业金融机构要探索简便易行、客观可(kě)量化的尽职免责内部认定标准和流程，推动尽职免责制度落地。加快构建全流程风控管理(lǐ)體(tǐ)系，提升小(xiǎo)微企业贷款风险识别、预警、处置能(néng)力。落实好普惠小(xiǎo)微贷款不良容忍度监管要求，优先安排小(xiǎo)微企业不良贷款核销。积极开展政银保担业務(wù)合作，合理(lǐ)提高担保放大倍数，简化担保流程，提高担保效率。 《通知》强调，要强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力。各金融机构要牢固树立服務(wù)小(xiǎo)微经营理(lǐ)念，在经营战略、发展目标、机制體(tǐ)制等方面做出专门安排，提升金融供给与小(xiǎo)微企业需求的适配性。完善成本分(fēn)摊和收益分(fēn)享机制，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提高精细化定价水平，推动普惠小(xiǎo)微综合融资成本稳中有(yǒu)降。进一步改进完善差异化绩效考核，加强政策效果评估运用(yòng)，持续优化地方融资环境。 《通知》要求，做好资金保障和渠道建设，夯实能(néng)贷的基础。发挥好货币政策工具总量和结构双重功能(néng)，用(yòng)好降准、再贷款再贴现、普惠小(xiǎo)微贷款支持工具，持续增加普惠小(xiǎo)微贷款投放。科(kē)學(xué)制定年度普惠小(xiǎo)微专项信贷计划，确保普惠小(xiǎo)微贷款增速不低于各项贷款增速，全國(guó)性银行要向中西部地區(qū)、信贷增長(cháng)缓慢地區(qū)和受疫情影响严重地區(qū)和行业倾斜。加大小(xiǎo)微企业金融债券、资本补充债发行力度，积极开展信贷资产证券化，拓宽多(duō)元化信贷资金来源渠道。继续完善普惠金融专营机制，探索形成批量化、规模化、标准化、智能(néng)化的小(xiǎo)微金融服務(wù)模式。加强部门联动，常态化开展多(duō)层次融资对接，提高融资对接效率，降低获客成本。 《通知》明确，要推动科(kē)技赋能(néng)和产品创新(xīn)，提升会贷的水平。健全分(fēn)层分(fēn)类的小(xiǎo)微金融服務(wù)體(tǐ)系，强化金融科(kē)技手段运用(yòng)，合理(lǐ)运用(yòng)大数据、云计算、人工智能(néng)等技术手段，创新(xīn)风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小(xiǎo)微客户覆盖面。加快推进涉企信用(yòng)信息共享应用(yòng)，丰富特色化金融产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小(xiǎo)微企业灵活用(yòng)款需求。发挥动产融资统一登记公示系统、供应链票据平台、中征应收账款融资服務(wù)平台作用(yòng)，便利小(xiǎo)微企业融资。发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。 近年来，人民(mín)银行深入开展中小(xiǎo)微企业金融服務(wù)能(néng)力提升工程，持续优化金融政策體(tǐ)系，加强传导落实，督促引导金融机构优化内部资源配置和政策安排，加大对小(xiǎo)微企业金融支持。2022年4月末，普惠小(xiǎo)微贷款余额20.7万亿元，同比增長(cháng)23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小(xiǎo)微授信户数5132万户，同比增長(cháng)41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新(xīn)发放普惠小(xiǎo)微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。 下一步，人民(mín)银行将加强组织实施和政策宣传解读，加快落实稳经济一揽子措施，督促和指导各金融机构认真抓好《通知》落实落细，努力打通長(cháng)效机制落地的“最后一公里”，切实提升小(xiǎo)微金融服務(wù)质效，支持小(xiǎo)微企业纾困发展，助力通过稳市场主體(tǐ)来稳增長(cháng)保就业保基本民(mín)生。 附件 中國(guó)人民(mín)银行关于推动建立金融服務(wù)小(xiǎo)微企业敢贷愿贷能(néng)贷会贷長(cháng)效机制的通知 為(wèi)贯彻落实党中央、國(guó)務(wù)院决策部署和中央经济工作会议精神，推动建立金融服務(wù)小(xiǎo)微企业敢贷愿贷能(néng)贷会贷長(cháng)效机制（以下简称長(cháng)效机制），着力提升金融机构服務(wù)小(xiǎo)微企业等市场主體(tǐ)的意愿、能(néng)力和可(kě)持续性，助力稳市场主體(tǐ)、稳就业创业、稳经济增長(cháng)，现将有(yǒu)关要求通知如下。 一、坚持问题导向，深刻认识建立長(cháng)效机制的紧迫性和重要性 小(xiǎo)微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新(xīn)的重要载體(tǐ)。党中央、國(guó)務(wù)院高度重视小(xiǎo)微企业发展，要求金融系统加大对实體(tǐ)经济特别是小(xiǎo)微企业的支持力度，推动普惠小(xiǎo)微贷款明显增長(cháng)、信用(yòng)贷款和首贷户比重继续提升。近年来，金融系统坚决贯彻落实党中央、國(guó)務(wù)院决策部署，自觉提高政治站位，服務(wù)小(xiǎo)微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用(yòng)发挥不充分(fēn)，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。加强和改进小(xiǎo)微企业金融服務(wù)，关键要全面提高政治性、人民(mín)性，按照市场化、法治化原则，从制约金融机构放贷的因素入手，深化小(xiǎo)微企业金融服務(wù)供给侧结构性改革，加快建立長(cháng)效机制，平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，促进小(xiǎo)微企业融资增量、扩面、降价，支持小(xiǎo)微企业纾困发展，稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。 二、健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心 （一）优化完善尽职免责制度。各金融机构要通过建立正面清单和负面清单、搭建申诉平台、加强公示等，探索简便易行、客观可(kě)量化的尽职免责内部认定标准和流程，引导相关岗位人员勤勉尽职，适当提高免责和减责比例。在有(yǒu)效防范道德风险的前提下，对小(xiǎo)微企业贷款不良率符合监管规定的分(fēn)支机构，可(kě)免除或减轻相关人员内部考核扣分(fēn)、行政处分(fēn)、经济处罚等责任。贷款风险发生后需启动问责程序的，要先启动尽职免责认定程序、开展尽职免责调查与评议并进行责任认定。要通过案例引导、经验交流等方式，推动尽职免责制度落地，营造尽职免责的信贷文(wén)化氛围。 （二）加快构建全流程风控管理(lǐ)體(tǐ)系。各金融机构要加强小(xiǎo)微企业信贷风险管理(lǐ)和内控机制建设，强化贷前客户准入和信用(yòng)评价、贷中授信评级和放款支用(yòng)、贷后现场检查和非现场抽查，提升小(xiǎo)微企业贷款风险识别、预警、处置能(néng)力。积极打造智能(néng)化贷后管理(lǐ)系统，通过大数据分(fēn)析、多(duō)维度监测等手段，及时掌握可(kě)疑贷款主體(tǐ)、资金异常流动等企业风险点和信贷资产质量情况，有(yǒu)效识别管控业務(wù)风险。人民(mín)银行分(fēn)支机构要督促金融机构加强对小(xiǎo)微企业贷款资金用(yòng)途管理(lǐ)和异常情况的监测，严禁虚构贷款用(yòng)途套利。 （三）改进小(xiǎo)微企业不良贷款处置方式。各金融机构要落实好普惠小(xiǎo)微贷款不良容忍度监管要求，对不超出容忍度标准的分(fēn)支机构，计提效益工资总额时，可(kě)不考虑或部分(fēn)考虑不良贷款造成的利润损失。优先安排小(xiǎo)微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核。用(yòng)好批量转让、资产证券化、重组转化等处置手段，提高小(xiǎo)微企业不良贷款处置质效。对長(cháng)账龄不良贷款，争取实现应处置尽处置。人民(mín)银行分(fēn)支机构在各项评估中，可(kě)对普惠小(xiǎo)微贷款增速、增量进行不良贷款核销还原，鼓励金融机构加快普惠小(xiǎo)微不良贷款处置。 （四）积极开展银政保担业務(wù)合作。各金融机构要积极与政府性融资担保机构开展“见贷即担”“见担即贷”批量担保业務(wù)合作，减少重复尽职调查，优化担保流程，提高担保效率。深化“银行+保险”合作，优化保单质押、贷款保证保险等合作业務(wù)流程，助力小(xiǎo)微企业融资。人民(mín)银行分(fēn)支机构要会同相关部门推动政府性融资担保机构合理(lǐ)提高担保放大倍数，降低担保费率和反担保要求，扩大对小(xiǎo)微企业的覆盖面，降低或取消盈利性考核要求，依法依约及时履行代偿责任，适度提高代偿比例。鼓励有(yǒu)条件的地方设立风险补偿基金，為(wèi)小(xiǎo)微信贷业務(wù)提供风险缓释。 三、强化正向激励和评估考核，激发愿贷动力 （五）牢固树立服務(wù)小(xiǎo)微经营理(lǐ)念。各金融机构要切实增强服務(wù)小(xiǎo)微企业的自觉性，在经营战略、发展目标、机制體(tǐ)制等方面做出专门安排，对照小(xiǎo)微企业需求持续改进金融服務(wù)，提升金融供给与小(xiǎo)微企业需求的适配性。进一步优化信贷结构，逐步转变对地方政府融资平台、國(guó)有(yǒu)企业等的传统偏好，扭转“垒大户”倾向，减少超过合理(lǐ)融资需求的多(duō)头授信、过度授信，腾挪更多(duō)信贷资源支持小(xiǎo)微企业发展。 （六）优化提升贷款精细化定价水平。各金融机构要继续完善成本分(fēn)摊和收益分(fēn)享机制，加大内部资金转移定价优惠幅度，调整优化经济资本占用(yòng)计量系数，加大对小(xiǎo)微业務(wù)的倾斜支持力度。将贷款市场报价利率（LPR）内嵌到内部定价和传导相关环节，统筹考虑小(xiǎo)微市场主體(tǐ)资质、经营状况、担保方式、贷款期限等情况，提高精细化定价水平，推动综合融资成本稳中有(yǒu)降。适当下放贷款定价权限，提高分(fēn)支机构金融服務(wù)效率。对受新(xīn)冠肺炎疫情影响严重行业和地區(qū)的小(xiǎo)微企业，鼓励阶段性实行更优惠的利率和服務(wù)收费，减免罚息，减轻困难企业负担。 （七）改进完善差异化绩效考核机制。各金融机构要进一步强化绩效考核引导，优化评价指标體(tǐ)系，降低或取消对小(xiǎo)微业務(wù)条線(xiàn)存款、利润、中间业務(wù)等考核要求，适当提高信用(yòng)贷款、首贷户等指标权重。将金融服務(wù)小(xiǎo)微企业情况与分(fēn)支机构考核挂钩，作為(wèi)薪酬激励、评优评先的主要依据。合理(lǐ)增加专项激励工资、营销费用(yòng)补贴、业務(wù)创新(xīn)奖励等配套供给，鼓励开展小(xiǎo)微客户拓展和产品创新(xīn)。做好考核目标分(fēn)解落实，确保各项保障激励政策及时兑现，充分(fēn)调动分(fēn)支机构和一線(xiàn)从业人员积极性。 （八）加强政策效果评估运用(yòng)。人民(mín)银行分(fēn)支机构要认真开展小(xiǎo)微企业信贷政策导向效果评估，推动金融机构将评估结果纳入对其分(fēn)支机构的综合绩效考核。加强财政金融政策协同，推动有(yǒu)条件的地方将小(xiǎo)微企业金融服務(wù)情况与财政奖补等挂钩。继续开展區(qū)域融资环境评价，完善评价體(tǐ)系，加强评价结果运用(yòng)，推动地方融资环境持续优化。 四、做好资金保障和渠道建设，夯实能(néng)贷基础 （九）发挥好货币政策工具总量和结构双重功能(néng)。各金融机构要充分(fēn)运用(yòng)降准释放的長(cháng)期资金、再贷款再贴现等结构性货币政策工具提供的资金，将新(xīn)增信贷资源优先投向小(xiǎo)微企业。人民(mín)银行分(fēn)支机构要运用(yòng)好普惠小(xiǎo)微贷款支持工具，推动金融机构持续增加普惠小(xiǎo)微贷款投放，更多(duō)发放信用(yòng)贷款。继续做好延期贷款和普惠小(xiǎo)微信用(yòng)贷款质量监测，密切关注延期贷款到期情况和信贷资产质量变化。 （十）持续增加小(xiǎo)微企业信贷供给。各金融机构要围绕普惠小(xiǎo)微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，结合各项贷款投放安排，科(kē)學(xué)制定年度普惠小(xiǎo)微专项信贷计划，鼓励有(yǒu)条件的金融机构单列信用(yòng)贷、首贷计划，加强监测管理(lǐ)，确保贷款专项专用(yòng)。全國(guó)性银行分(fēn)解专项信贷计划，要向中西部地區(qū)、信贷增長(cháng)缓慢地區(qū)和受疫情影响严重地區(qū)和行业倾斜。地方法人银行新(xīn)增可(kě)贷资金要更多(duō)用(yòng)于发放涉农和小(xiǎo)微企业贷款，确保涉农和普惠小(xiǎo)微贷款持续稳定增長(cháng)。人民(mín)银行分(fēn)支机构要及时调研了解辖區(qū)内金融机构普惠小(xiǎo)微专项信贷计划制定和落实情况，并加强督促指导。 （十一）拓宽多(duō)元化信贷资金来源渠道。鼓励金融机构在依法合规、风险可(kě)控前提下，通过信贷资产证券化等方式，盘活存量信贷资源。通过加大利润留存、适当控制风险资产增速等，增加内生资本补充。继续支持中小(xiǎo)银行发行永续债、二级资本债，配合有(yǒu)关部门指导地方政府用(yòng)好新(xīn)增专项债额度合理(lǐ)补充中小(xiǎo)银行资本，鼓励资质相对较好的银行通过权益市场融资，加大外源资本补充力度。金融债券余额管理(lǐ)试点银行要在年度批复额度内，合理(lǐ)安排小(xiǎo)微企业金融债券发行规模，严格规范募集资金使用(yòng)管理(lǐ)。人民(mín)银行分(fēn)支机构要及时摸排地方法人银行发行小(xiǎo)微企业金融债券、资本补充债券需求，做好辅导沟通，提高发行效率。鼓励有(yǒu)条件的地區(qū)对地方法人银行发行小(xiǎo)微企业金融债券进行奖补。 （十二）增强小(xiǎo)微金融专业化服務(wù)能(néng)力。各金融机构要围绕增加小(xiǎo)微企业、个體(tǐ)工商(shāng)户有(yǒu)效金融供给，结合區(qū)域差异化金融需求，继续完善普惠金融专营机制，加强渠道建设，推动線(xiàn)上線(xiàn)下融合发展，探索形成批量化、规模化、标准化、智能(néng)化的小(xiǎo)微金融服務(wù)模式。持续推动普惠金融服務(wù)网点建设，有(yǒu)序拓展小(xiǎo)微业務(wù)营销和贷后管理(lǐ)职能(néng)，适当下放授信审批权限。加强跨条線(xiàn)联动，做好小(xiǎo)微企业账户、结算、咨询等服務(wù)工作，促进多(duō)元化融资。 （十三）常态化开展多(duō)层次融资对接。人民(mín)银行分(fēn)支机构、各金融机构要加强与行业主管部门合作，通过線(xiàn)下主动走访、線(xiàn)上服務(wù)平台推送、行业主管部门推送等，畅通银企对接渠道，提高融资对接效率，降低获客成本。积极与各类产业园區(qū)、创业服務(wù)中心、企业孵化基地、协会商(shāng)会等开展业務(wù)合作，搭建分(fēn)主體(tǐ)、分(fēn)产品的特定对接场景，為(wèi)不同类型小(xiǎo)微企业提供有(yǒu)针对性的金融服務(wù)。持续开展小(xiǎo)微企业融资跟踪监测，动态优化政策措施，快速、精准响应小(xiǎo)微企业融资需求。 五、推动科(kē)技赋能(néng)和产品创新(xīn)，提升会贷水平 （十四）健全分(fēn)层分(fēn)类的小(xiǎo)微金融服務(wù)體(tǐ)系。开发性银行、政策性银行要加强对转贷款资金的规范管理(lǐ)，确保用(yòng)于小(xiǎo)微企业信贷供给，并围绕核心企业创新(xīn)供应链金融模式，探索為(wèi)其上下游小(xiǎo)微企业提供直贷业務(wù)。全國(guó)性银行要发挥“头雁”作用(yòng)，充分(fēn)运用(yòng)网点、人才和科(kē)技优势，切实满足小(xiǎo)微企业综合金融服務(wù)需求，提高融资可(kě)得性和便利性。地方法人银行要强化支农支小(xiǎo)定位，将增加小(xiǎo)微信贷投放与改革化险相结合，充分(fēn)发挥贴近基层优势，形成特色化产品和服務(wù)模式，重点支持县域经济和小(xiǎo)微企业发展。 （十五）强化金融科(kē)技手段运用(yòng)。各金融机构要深入实施《金融科(kē)技发展规划（2022—2025年）》（银发〔2021〕335号文(wén)印发），加大金融科(kē)技投入，加强组织人员保障，有(yǒu)序推进数字化转型。充分(fēn)发挥金融科(kē)技创新(xīn)监管工具作用(yòng)，合理(lǐ)运用(yòng)大数据、云计算、人工智能(néng)等技术手段，创新(xīn)风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小(xiǎo)微客户覆盖面。聚焦行业、區(qū)域资源搭建数字化获客渠道，拓展小(xiǎo)微金融服務(wù)生态场景，提升批量获客能(néng)力和业務(wù)集约运营水平。优化企业网上银行、手机银行、微信小(xiǎo)程序等功能(néng)及业務(wù)流程，為(wèi)小(xiǎo)微企业提供在線(xiàn)测额、快速申贷、線(xiàn)上放款等服務(wù)，提升客户融资便利性。科(kē)技实力较弱的中小(xiǎo)银行可(kě)通过与大型银行、科(kē)技公司合作等方式提升数字化水平，增强服務(wù)小(xiǎo)微企业能(néng)力。 （十六）加快推进涉企信用(yòng)信息共享应用(yòng)。各金融机构要深度挖掘自身金融数据和外部信息数据资源，发挥金融信用(yòng)信息基础数据库作用(yòng)，对小(xiǎo)微企业进行精准画像。人民(mín)银行分(fēn)支机构要依托地方征信平台建设，按照数据“可(kě)用(yòng)不可(kě)见”的原则，在保障原始数据不出域的前提下，进一步推动地方政府部门和公用(yòng)事业单位涉企信息向金融机构、征信机构等开放共享。指导市场化征信机构运用(yòng)新(xīn)技术，完善信用(yòng)评价模型，创新(xīn)征信产品和服務(wù)，加强征信供给。加快推广应用(yòng)“長(cháng)三角征信链”“珠三角征信链”“京津冀征信链”，推动跨领域、跨地域信用(yòng)信息互联互通。 （十七）丰富特色化金融产品。各金融机构要针对小(xiǎo)微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，持续推进信贷产品创新(xīn)，合理(lǐ)设置贷款期限，优化贷款流程，继续推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小(xiǎo)微企业灵活用(yòng)款需求。运用(yòng)续贷、年审制等方式，丰富中長(cháng)期贷款产品供给。依托核心企业，优化对产业链上下游小(xiǎo)微企业的融资、结算等金融服務(wù)，积极开展应收账款、预付款、存货、仓单等权利和动产质押融资业務(wù)。发挥动产融资统一登记公示系统、供应链票据平台、中征应收账款融资服務(wù)平台作用(yòng)，拓宽抵质押物(wù)范围，便利小(xiǎo)微企业融资。 （十八）加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。各金融机构要持续增加对科(kē)技创新(xīn)、绿色发展、制造业等领域小(xiǎo)微企业的信贷投放，支持培育更多(duō)“专精特新(xīn)”企业。深入研究个體(tǐ)工商(shāng)户经营特点和融资需求，加大创业担保贷款、信用(yòng)贷款投放力度，為(wèi)个體(tǐ)工商(shāng)户发展提供更多(duō)金融服務(wù)。鼓励為(wèi)符合授信条件但未办理(lǐ)登记注册的个體(tǐ)经营者提供融资支持，激发创业动能(néng)。按照市场化、法治化原则，提高对新(xīn)市民(mín)在创业、就业、教育等领域的金融服務(wù)质效。人民(mín)银行分(fēn)支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困难行业支持工作，加强与商(shāng)務(wù)、文(wén)旅、交通等行业主管部门的沟通协作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。 六、加强组织实施，推动長(cháng)效机制建设取得实效 （十九）加强政策宣传解读。人民(mín)银行分(fēn)支机构、各金融机构要积极开展政策宣传解读，丰富宣传形式、提高宣传频率、扩大宣传范围。通过電(diàn)视、广播、报纸、网络等多(duō)种媒體(tǐ)，金融机构营业网点以及線(xiàn)上線(xiàn)下融资服務(wù)平台等，主动将金融支持政策、金融产品和服務(wù)推送至小(xiǎo)微企业等市场主體(tǐ)。充分(fēn)利用(yòng)人民(mín)银行官方网站、官方微博、微信公众号、新(xīn)闻发布会等渠道，开展经验交流，宣传典型事例，营造良好舆论氛围。 （二十）强化工作落实。人民(mín)银行分(fēn)支机构要明确分(fēn)管负责同志(zhì)、责任部门和责任人，一级抓一级，层层抓落实。要切实发挥牵头作用(yòng)，加强与发展改革、工业和信息化、财税、交通、商(shāng)務(wù)、文(wén)旅、市场监管、银保监等部门协调联动，强化对辖區(qū)内金融机构長(cháng)效机制建设情况的监测督导。各金融机构要履行好主體(tǐ)责任，抓紧制定具體(tǐ)实施细则，认真梳理(lǐ)总结長(cháng)效机制建设情况、遇到的困难和典型经验，打通長(cháng)效机制落实落地的“最后一公里”。全國(guó)性银行于2022年6月底前将实施细则、牵头部门及其负责人、联系人、联系方式报送人民(mín)银行。
（来源：中國(guó)人民(mín)银行）
