為(wèi)全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，落实好《政府工作报告》关于扩大普惠金融覆盖面、通过稳市场主體(tǐ)来稳就业、进一步推动解决小(xiǎo)微企业融资难题的决策部署，持续推进“十四五”期间金融支持小(xiǎo)微企业发展的工作任務(wù)，中國(guó)银保监会近日印发了《关于2022年进一步强化金融支持小(xiǎo)微企业发展工作的通知》（以下简称“《通知》”）。
《通知》指出，2022年工作的总體(tǐ)要求是坚持稳中求进总基调、持续改进小(xiǎo)微企业金融供给。围绕“六稳”“六保”战略任務(wù)，巩固完善差异化定位、有(yǒu)序竞争的金融供给格局，进一步提升金融服務(wù)质量和效率，稳步增加银行信贷并优化结构，丰富普惠保险产品和业務(wù)，促进综合融资成本合理(lǐ)下降。
《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业继续实现普惠型小(xiǎo)微企业贷款增速、户数“两增”。结构方面，力争普惠型小(xiǎo)微企业贷款余额中信用(yòng)贷款占比持续提高。努力提升小(xiǎo)微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新(xīn)增小(xiǎo)微企业法人“首贷户”数量高于上年。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争全年银行业总體(tǐ)新(xīn)发放普惠型小(xiǎo)微企业贷款利率较2021年有(yǒu)所下降。
《通知》紧扣高质量发展和小(xiǎo)微企业纾困恢复的迫切需要，细化了对重点领域和薄弱环节小(xiǎo)微企业的金融服務(wù)要求。加大对先进制造业、战略性新(xīn)兴产业小(xiǎo)微企业的中長(cháng)期信贷投放，积极支持传统产业小(xiǎo)微企业在设备更新(xīn)、技术改造、绿色转型发展方面的中長(cháng)期资金需求。引导银行保险机构对接主管部门，建立健全“专精特新(xīn)”中小(xiǎo)企业的信息对接机制。完善科(kē)技信贷和科(kē)技保险服務(wù)，在风险可(kě)控前提下鼓励银行与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等服務(wù)小(xiǎo)微科(kē)创企业的新(xīn)模式。為(wèi)小(xiǎo)微外贸企业提供适当的外汇避险产品，扩大出口信用(yòng)保险对中小(xiǎo)微外贸企业的承保覆盖面和规模。通过随借随还、续贷等方式优化小(xiǎo)微企业贷款的期限管理(lǐ)。对临时经营困难但确有(yǒu)还款意愿和吸纳就业能(néng)力的小(xiǎo)微企业，统筹考虑贷款展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商(shāng)还本付息方式。
《通知》强调，银行保险机构要围绕保就业保民(mín)生任務(wù)，对新(xīn)市民(mín)、个體(tǐ)工商(shāng)户、依法无需申领营业执照的个體(tǐ)经营者的金融需求积极响应，提升金融服務(wù)的均等性和便利性。同时，要着力改善金融资源投放的區(qū)域均衡性，特别是大型银行、股份制银行，要向欠发达地區(qū)的小(xiǎo)微企业倾斜信贷支持。
《通知》还就落实《政府工作报告》“推进涉企信用(yòng)信息整合共享”任務(wù)专题进行部署，明确提出各级监管部门和各银行保险机构要主动参与推进信用(yòng)信息共享机制和融资服務(wù)平台建设，推动有(yǒu)序扩大信息共享范围，提升信息数据可(kě)用(yòng)性，完善平台功能(néng)。重点总结推广省市级融资信用(yòng)服務(wù)平台建设的良好经验，提高區(qū)域性信息集成共享和应用(yòng)效率。强化银行保险机构自身数据能(néng)力建设，扎实推进数字化转型，加快大数据金融产品开发应用(yòng)。特别强调完善涉企信用(yòng)信息的安全管理(lǐ)體(tǐ)系，严格规范与第三方机构合作中的数据安全和隐私保护。
近年来，银行业保险业认真贯彻党中央、國(guó)務(wù)院决策部署，不断深化对小(xiǎo)微企业、个體(tǐ)工商(shāng)户等市场主體(tǐ)的金融服務(wù)，助力稳定宏观经济大盘。普惠型小(xiǎo)微企业贷款连续四年实现高速增長(cháng)，截至2022年2月末，贷款余额19.67万亿元，同比增長(cháng)22.16%，较各项贷款增速高11.15个百分(fēn)点；有(yǒu)贷款余额的户数达到3450.58万户。2022年前两月新(xīn)发放普惠型小(xiǎo)微企业贷款利率5.57%，自2018年一季度以来保持稳步下降态势，已累计下降2.24个百分(fēn)点。
附：中國(guó)银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小(xiǎo)微企业发展工作的通知
為(wèi)全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，深入落实“十四五”期间金融支持小(xiǎo)微企业发展的有(yǒu)关决策部署，经银保监会同意，现就2022年进一步强化金融支持小(xiǎo)微企业减负纾困、恢复发展有(yǒu)关工作通知如下：
一、坚持稳中求进，持续改进小(xiǎo)微企业金融供给
（一）总體(tǐ)要求。完整、准确、全面贯彻新(xīn)发展理(lǐ)念，围绕“六稳”“六保”战略任務(wù)，加强和深化小(xiǎo)微企业金融服務(wù)，支持小(xiǎo)微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。巩固和完善差异化定位、有(yǒu)序竞争的金融供给格局。进一步提升金融服務(wù)的质量和效率，扩展服務(wù)覆盖面。稳步增加银行业对小(xiǎo)微企业的信贷供给，优化信贷结构，促进综合融资成本合理(lǐ)下降。丰富普惠保险产品和业務(wù)，更好地為(wèi)小(xiǎo)微企业提供融资增信和保障服務(wù)。
（二）工作目标。银行业金融机构总體(tǐ)继续实现单户授信1000万元以下（含）的普惠型小(xiǎo)微企业贷款“两增”目标，即此类贷款增速不低于各项贷款增速、有(yǒu)贷款余额的户数不低于年初水平。加大信用(yòng)贷款投放力度，力争普惠型小(xiǎo)微企业贷款余额中信用(yòng)贷款占比持续提高。努力提升小(xiǎo)微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新(xīn)增小(xiǎo)型微型企业法人首贷户数量高于上年。在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总體(tǐ)实现2022年银行业新(xīn)发放普惠型小(xiǎo)微企业贷款利率较2021年有(yǒu)所下降。
二、深化供给侧结构性改革，提高信贷资源配置效能(néng)
（三）完善多(duō)层次的小(xiǎo)微企业信贷供给體(tǐ)系。大型银行、股份制银行要进一步健全普惠金融事业部的专门机制，保持久久為(wèi)功服務(wù)小(xiǎo)微企业的战略定力，发挥网点、技术、人才、信息系统等优势，下沉服務(wù)重心，更好地服務(wù)小(xiǎo)微企业，拓展首贷户。地方法人银行要坚守定位，将服務(wù)小(xiǎo)微企业作為(wèi)自身改制化险、转型发展的重要战略方向，用(yòng)好年初出台的普惠小(xiǎo)微贷款增量奖励、支小(xiǎo)再贷款等货币政策工具，切实加大信贷投放力度，着力提高普惠型小(xiǎo)微企业信用(yòng)贷款占比。开发银行、政策性银行要继续深化完善与商(shāng)业银行合作的小(xiǎo)微企业转贷款业務(wù)模式，并根据自身战略定位和业務(wù)特点，稳妥探索开展对小(xiǎo)微企业的直贷业務(wù)。
（四）进一步增强小(xiǎo)微企业贷款可(kě)获得性。银行业金融机构要加大信贷产品创新(xīn)力度，加强对小(xiǎo)微企业信用(yòng)信息的挖掘运用(yòng)，着重提高信用(yòng)贷款发放效率。针对小(xiǎo)微企业轻资产特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业務(wù)，降低对不动产等传统抵押物(wù)的过度依赖。深入推进银担合作、银保合作。支持银行业金融机构与國(guó)家融资担保基金及其合作担保机构有(yǒu)序开展总对总的“见贷即保”批量担保业務(wù)，為(wèi)小(xiǎo)微企业、个體(tǐ)工商(shāng)户提供信贷支持，合理(lǐ)分(fēn)担贷款风险。鼓励政府性融资担保机构在同等条件下优先為(wèi)小(xiǎo)微企业和个體(tǐ)工商(shāng)户首贷户贷款提供担保。鼓励保险机构稳步开展小(xiǎo)微企业融资性信保业務(wù)，对优质小(xiǎo)微企业给予费率优惠。
（五）做好延期还本付息政策接续和贷款期限管理(lǐ)。银行业金融机构要做好延期还本付息政策到期的接续转换。进一步推广“随借随还”模式，加大续贷政策落实力度，主动跟进小(xiǎo)微企业融资需求，对符合续贷条件的正常类小(xiǎo)微企业贷款积极给予支持。对确有(yǒu)还款意愿和吸纳就业能(néng)力、存在临时性经营困难的小(xiǎo)微企业，统筹考虑展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商(shāng)贷款还本付息方式。
（六）巩固向小(xiǎo)微企业让利成果。银行业金融机构的小(xiǎo)微企业贷款利率定价机制应动态反映贷款市场报价利率（LPR）走势，并将货币、税收减免、财政奖补等政策红利向终端利率价格有(yǒu)效传导。银行业金融机构与开发性、政策性银行合作以转贷款资金发放的小(xiǎo)微企业贷款，终端平均利率不得高于当地同类机构同类贷款平均水平。
三、强化对重点领域和薄弱环节小(xiǎo)微企业的金融支持，助力畅通國(guó)民(mín)经济循环
（七）持续做好对小(xiǎo)微制造业企业的金融服務(wù)。银行业金融机构要重点加大对先进制造业、战略性新(xīn)兴产业小(xiǎo)微企业的中長(cháng)期信贷投放，积极支持传统产业小(xiǎo)微企业在设备更新(xīn)、技术改造、绿色转型发展等方面的中長(cháng)期资金需求，助力工业经济平稳增長(cháng)。银行保险机构要主动建立健全与创新(xīn)型中小(xiǎo)企业、“专精特新(xīn)”中小(xiǎo)企业、“小(xiǎo)巨人”企业及主管部门的信息对接机制，精准获客，开发专属金融产品。银行保险机构要规范发展供应链金融，在加强风险防控的基础上，依托核心企业，整合金融产品、客户、渠道等资源，综合运用(yòng)交易数据、资金流和物(wù)流信息，為(wèi)上下游小(xiǎo)微企业提供一揽子金融服務(wù)。
（八）强化对小(xiǎo)微企业科(kē)技创新(xīn)的金融支撑。深入实施创新(xīn)驱动发展战略，支持科(kē)技高水平自立自强。银行业金融机构要积极完善科(kē)技信贷服務(wù)模式，发挥与子公司的协同作用(yòng)，為(wèi)小(xiǎo)微科(kē)创企业提供持续资金支持，在风险可(kě)控前提下与外部投资机构探索“贷款+外部直投”等业務(wù)新(xīn)模式，在企业生命周期中前移金融服務(wù)。强化科(kē)技保险服務(wù)，进一步推进首台（套）重大技术装备保险试点和新(xīn)材料首批次应用(yòng)保险试点，丰富知识产权保险业務(wù)品种。
（九）多(duō)维度加强对小(xiǎo)微外贸企业的金融服務(wù)。银行业金融机构要优化结售汇服務(wù)和相关授信管理(lǐ)，加强外贸金融知识和业務(wù)宣传，為(wèi)小(xiǎo)微外贸企业提供适合其需求的外汇避险产品。进出口银行要落实國(guó)務(wù)院有(yǒu)关部署，积极开展小(xiǎo)微外贸企业贷款业務(wù)，增强服務(wù)小(xiǎo)微外贸企业能(néng)力。巩固提升出口信用(yòng)保险作用(yòng)，在风险可(kě)控前提下，进一步优化出口信保承保和理(lǐ)赔条件，扩大对中小(xiǎo)微外贸企业承保覆盖面和规模。鼓励银行保险机构合作，為(wèi)小(xiǎo)微企业提供信用(yòng)保险项下的贸易融资服務(wù)，发挥保单的风险缓释作用(yòng)，持续培育发展短期出口信用(yòng)保险项下的保单融资业務(wù)。
（十）扩大对新(xīn)市民(mín)、个體(tǐ)工商(shāng)户等微观主體(tǐ)的金融覆盖。银行保险机构要围绕保就业、保民(mín)生任務(wù)，聚焦通过就业就學(xué)等方式转入新(xīn)城镇、融入当地的新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)，针对其创业就业、購(gòu)房安居、教育培训、医疗和养老保障等方面的金融需求强化产品和服務(wù)创新(xīn)，加大保险保障力度，优化账户开立、工资发放、社保和住房公积金缴纳及使用(yòng)等环节流程，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。银行业金融机构要切实加大对个體(tǐ)工商(shāng)户的信贷投放，根据个體(tǐ)工商(shāng)户生产经营特点改进信用(yòng)评价和授信管理(lǐ)，确保2022年个體(tǐ)工商(shāng)户贷款余额、户数持续增長(cháng)。对依照《電(diàn)子商(shāng)務(wù)法》《无证无照经营查处办法》等法律法规规定无须申领营业执照的个體(tǐ)经营者，应比照个體(tǐ)工商(shāng)户，在同等条件下给予金融支持。
（十一）着力改善金融资源投放的區(qū)域均衡性。银行保险机构要发挥金融对地方经济社会发展的撬动作用(yòng)，积极参与做强地方特色行业产业，发掘市场潜力，助力小(xiǎo)微企业成長(cháng)壮大，创造培育有(yǒu)效融资需求，实现供需良性互动。大型银行、股份制银行制定普惠型小(xiǎo)微企业信贷计划，要向欠发达地區(qū)的一级分(fēn)行压实信贷投放任務(wù)，并明确要求各一级分(fēn)行在向下分(fēn)解信贷计划时，优先满足辖内相对欠发达地區(qū)信贷需求。在内部资金转移定价（FTP）、利润损失补偿、综合绩效考核、营销费用(yòng)等方面，可(kě)适当向相对欠发达地區(qū)倾斜。
（十二）健全完善金融支持抗疫救灾長(cháng)效机制。银行保险机构要提高对新(xīn)冠肺炎疫情等公共卫生事件及重大自然灾害的应急响应能(néng)力，支持遇疫受灾地區(qū)和行业的小(xiǎo)微企业生产自救、纾困发展。要建立灵活调配投放金融资源、协调服務(wù)的快速反应机制，在信贷融资、保险理(lǐ)赔、在線(xiàn)服務(wù)、技术保障等方面开辟绿色通道。
四、做实服務(wù)小(xiǎo)微企业的专业机制，提升综合金融服務(wù)能(néng)力
（十三）对标监管要求做实做细“敢贷愿贷”内部机制。银行业金融机构要认真对照商(shāng)业银行小(xiǎo)微企业金融服務(wù)监管评价指标和上年度评价结果，进一步深化完善普惠金融专业机制，不折不扣地落实机构建设、绩效考核、内部转移定价、不良容忍度、授信尽职免责等要求，逐项查缺补漏，完善内部细则，明确执行流程，向分(fēn)支机构特别是基层网点和员工及时、准确地传达政策导向。对符合条件的分(fēn)支机构合理(lǐ)扩大授信审批权限，适当简化分(fēn)支机构评审评议流程，提高贷款审批效率。
（十四）多(duō)措并举满足小(xiǎo)微企业非信贷金融需求。银行业金融机构要加快推进小(xiǎo)微企业简易开户服務(wù)，根据企业需求，针对互联网新(xīn)业态、疫情防控要求等具體(tǐ)情况，改进开户流程，设置与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能(néng)，相应地适当简化辅助证明文(wén)件材料要求，改善用(yòng)户體(tǐ)验。要立足小(xiǎo)微企业的真实贸易背景和实际资金周转需求开展票据融资业務(wù)，严禁為(wèi)无真实贸易背景的票据办理(lǐ)贴现。积极配合落实《保障中小(xiǎo)企业款项支付条例》，加强业務(wù)甄别与自律。鼓励银行保险机构在工程建设、招投标等领域為(wèi)符合条件的小(xiǎo)微企业提供保函和保证保险产品，减轻企业保证金占款压力。
（十五）严格落实信贷融资收费和服務(wù)价格管理(lǐ)规定。严禁银行保险机构违规向小(xiǎo)微企业收取服務(wù)费用(yòng)或变相转嫁服務(wù)成本。银行保险机构与第三方机构合作开展小(xiǎo)微企业金融服務(wù)的，要了解第三方机构向小(xiǎo)微企业收费情况，评估企业综合融资成本。银行保险机构应当要求第三方机构将其所提供服務(wù)的资费标准向小(xiǎo)微企业充分(fēn)告知，并明确约定禁止第三方机构以银行名义向小(xiǎo)微企业收取任何费用(yòng)。要持续评估合作模式，及时终止与服務(wù)收费质价不符机构的合作。
（十六）切实加强风险管理(lǐ)和数据治理(lǐ)。银行业金融机构要做实贷款“三查”，强化内控合规管理(lǐ)，严禁虚构小(xiǎo)微企业贷款用(yòng)途套利，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台等宏观政策调控领域。鼓励通过依法合规的核销、转让等方式，加大小(xiǎo)微企业不良贷款处置力度。银行保险机构要健全内部数据治理(lǐ)體(tǐ)系，加强信息系统建设，在此基础上严格落实监管统计制度要求，明确责任，着重加强对小(xiǎo)微企业贷款余额、户数、利率、风险分(fēn)类等关键指标数据的质量把关，确保统计数据真实反映小(xiǎo)微企业金融服務(wù)情况。
五、推动加强信用(yòng)信息共享应用(yòng)，促进小(xiǎo)微企业融资
（十七）积极参与推进信用(yòng)信息共享机制和融资服務(wù)平台建设。各级监管部门、各银行保险机构要落实《國(guó)務(wù)院办公厅关于印发加强信用(yòng)信息共享应用(yòng)促进中小(xiǎo)微企业融资实施方案的通知》（國(guó)办发﹝2021﹞52号）要求，主动加强与中央有(yǒu)关部门和地方政府的沟通对接，从融资供给端出发，推动健全信息共享网络，有(yǒu)序扩大涉企信用(yòng)信息共享范围，丰富数据归集和交换方式，提升信用(yòng)信息数据的可(kě)用(yòng)性，完善融资信用(yòng)服務(wù)平台功能(néng)。立足于小(xiǎo)微企业生产经营和融资渠道高度本地化的特点，进一步总结推广省市级融资信用(yòng)服務(wù)平台建设的良好经验，重点提高區(qū)域性信息集成共享和应用(yòng)效率。
（十八）依托信用(yòng)信息共享机制加快大数据金融产品开发应用(yòng)。银行保险机构要把握好信用(yòng)信息共享加快深化的有(yǒu)利时机，强化自身数据能(néng)力建设，综合运用(yòng)大数据等金融科(kē)技手段，充分(fēn)利用(yòng)内外部信息资源，拓宽融资服務(wù)场景，创新(xīn)优化融资模式，完善授信评审机制、信用(yòng)评价模型、业務(wù)流程和产品。扎实推进数字化转型，建设数字化运营服務(wù)體(tǐ)系和金融服務(wù)生态，提升数据管理(lǐ)能(néng)力，确保业務(wù)经营、产品研发、风险管理(lǐ)、内部控制的关键环节自主把控。
（十九）加强信用(yòng)信息安全和保密管理(lǐ)。银行保险机构要完善涉企信用(yòng)信息的安全管理(lǐ)體(tǐ)系，落实保密管理(lǐ)责任，加强数据安全和隐私保护。通过各级融资信用(yòng)服務(wù)平台获取的涉企信用(yòng)信息不得用(yòng)于為(wèi)企业提供融资支持以外的活动。与第三方机构合作开展涉企信用(yòng)信息应用(yòng)的，应当建立安全评估的前置程序。交由第三方处理(lǐ)的涉企数据，应按照有(yǒu)关监管规定，依据“最小(xiǎo)、必要”原则进行脱敏处理(lǐ)。通过第三方机构获取外部涉企数据的，要关注数据源合规风险，明确数据权属关系，加强数据安全技术保护。
六、监管靠前担当作為(wèi)，凝聚合力强化支持保障
（二十）上下联动，分(fēn)层分(fēn)类加强督导引领。继续实施以法人银行业金融机构為(wèi)主要对象、银保监会和银保监局上下联动的监管督导考核方式。认真组织开展商(shāng)业银行小(xiǎo)微企业金融服務(wù)监管评价，进一步发挥评价的“诊断仪”和“指挥棒”作用(yòng)，聚焦長(cháng)效机制建设。加强监管评价与现场检查、统计监测、窗口指导等监管手段的有(yǒu)效结合，将评价结果运用(yòng)贯穿到监管全过程。加强督导检查和专项整治，重点关注银行保险机构小(xiǎo)微企业金融服務(wù)政策落实、规范经营收费、统计数据质量等情况，严肃查处侵害小(xiǎo)微企业权益和数据造假等违法违规行為(wèi)。
（二十一）横向协同，综合施策增强治理(lǐ)效能(néng)。各级监管部门要与财政、发改、工信、税務(wù)等部门加强协同联动，打好政策“组合拳”。在普惠金融发展示范區(qū)评选、高质量发展综合绩效评价、营商(shāng)环境评价等方面主动作為(wèi)，突出同向发力。各银保监局要积极推动地方政府出台有(yǒu)利于经济发展和小(xiǎo)微企业融资的政策措施，探索将银行保险机构服務(wù)小(xiǎo)微企业的监管考核评价情况与政府评优奖励等挂钩的机制，强化对小(xiǎo)微企业金融服務(wù)的支持保障。
