鉴于融资性担保公司经营中存在的各种风险，2010年3月，经國(guó)務(wù)院批准，七部委联合发布了《融资性担保公司管理(lǐ)暂行办法》，对融资性担保公司的设立、业務(wù)范围、经营原则和风险控制、监督管理(lǐ)进行了规定，但由于没有(yǒu)对股权结构、资金补偿、风险分(fēn)担等关键环节做出规定，使担保公司与银行业金融机构合作渠道还不够通畅。
担保业在國(guó)外已有(yǒu)上百年的历史，经多(duō)次演变，具有(yǒu)了现今的准金融性、政策性和公益性的特征。為(wèi)體(tǐ)现其“三性”，在股权结构、资金补偿、业務(wù)监管、风险控制等方面有(yǒu)成熟的制度设计，确保了担保业在解决中小(xiǎo)企业贷款担保难中的作用(yòng)。借鉴國(guó)外成熟经验，建立科(kē)學(xué)的资金补偿机制和风险分(fēn)担机制、高效的配套服務(wù)體(tǐ)系，并使之法律化，对促进担保业持续健康发展具有(yǒu)重要意义。
我國(guó)担保业与國(guó)外担保业主要差异比较
（一）股权结构单一
國(guó)外信用(yòng)担保机构一般都有(yǒu)强大担保资金实力。担保资金除了来源于金融机构和社会团體(tǐ)投资外，主要来源于政府，财政资金是信用(yòng)担保制度的重要支柱。而我國(guó)中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保机构的资金来源主要是股权投资。这样的股权结构决定了担保企业的过分(fēn)逐利性，而忽略了政策性和公益性。
（二）风险控制机制不完善
國(guó)外中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保机构都有(yǒu)一套完善的分(fēn)散和规避风险的机制，而我國(guó)担保业却缺乏这种制度安排。
1.缺乏风险分(fēn)散机制。通常发达國(guó)家的担保机构和银行按照贷款规模和期限进行一定比例的担保，担保机构不进行全额担保，在担保机构和银行之间分(fēn)散风险。而在我國(guó)银担关系中，权利与义務(wù)存在着不对等，协作银行往往只要求权利而不愿承担义務(wù)，担保机构担保贷款所形成的风险，基本是由担保机构100％承担。同时，银行在贷款定价时，没有(yǒu)考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素，部分(fēn)银保合作的业務(wù)品种综合融资成本一般在12％左右，导致企业融资成本上升，企业失去了与担保公司合作的积极性。
2.缺乏风险补偿机制。发达國(guó)家通常建立再担保机构，國(guó)家予以税收支持，以政府财力作為(wèi)最后保证，解决赔付资金来源问题。我國(guó)各级政府只是根据担保机构的业務(wù)额给予一定的奖励，而不是风险补偿。在反担保方面，我國(guó)担保机构通常向企业要求100％的反担保，这不符合國(guó)际惯例，担保的作用(yòng)应填补企业要求的贷款额与中小(xiǎo)企业所能(néng)提供抵押品之间的缺口，而不应是100％的反担保。
3.自身风险控制能(néng)力较低。在外部监管无力的情况下，大部分(fēn)担保机构运作不规范，担保机构缺乏必要的管理(lǐ)制度和风控制度，识别和控制风险的能(néng)力不强，加之没有(yǒu)按照规定提取风险准备金，致使担保风险应对能(néng)力较弱。
（三）法律法规制度不健全
发达國(guó)家一般对信用(yòng)担保机构都设立了比较完善的法律法规體(tǐ)系。而我國(guó)七部委联合出台的《融资性担保公司管理(lǐ)暂行办法》，除法律效力遠(yuǎn)低于发达國(guó)家法律效力外，且对股权结构、资金补偿、风险分(fēn)担支撑體(tǐ)系以及运作规则等关键内容的规定较為(wèi)模糊。
促进担保业可(kě)持续发展的对策建议
（一）拓宽资金渠道，建立稳定的资本金补充机制
我國(guó)各地政府应根据实际情况和财力状况，在信用(yòng)担保机构成立的初期给予一定的资金投入，并随着担保机构业務(wù)发展的需要，保证担保机构有(yǒu)長(cháng)期稳定的补充资金。鉴于财政拨款有(yǒu)限和盘活存量资产的考虑，对政府出资的形式可(kě)实行多(duō)样化，如预算拨款、土地使用(yòng)权、其他(tā)经营性及非经营性國(guó)有(yǒu)不动产等，把提供担保与充分(fēn)利用(yòng)社会资源，实现國(guó)有(yǒu)资源的优化配置和充分(fēn)流动有(yǒu)机结合起来；此外，应鼓励和引导社会资本投资担保體(tǐ)系。进一步调动民(mín)间资金等其他(tā)资金投入担保机构，可(kě)通过参股政府出资的担保机构或规范市场准入制度、监督制度等促进商(shāng)业性担保机构的发展，推动担保机构的市场化运行。
（二）建立和完善担保公司风险补偿机制，防范担保风险
担保作為(wèi)高风险行业，相关部门应积极采取措施，防范和化解担保风险。一是规范担保机构自身运作。按合理(lǐ)的比例提取未到期责任准备金及风险准备金，用(yòng)于防范担保赔付。同时拓宽业務(wù)范围，探索与银行在中小(xiǎo)企业贸易融资、融资租赁、票据贴现等业務(wù)领域的担保合作，做大做强担保业務(wù)，提高自身盈利水平，分(fēn)散担保风险。二是建议建立担保风险政府适当补偿制度。由政府设立扶持担保机构发展专项资金，為(wèi)担保公司对民(mín)营及中小(xiǎo)企业开展担保业務(wù)提供适当的经济补偿，利用(yòng)担保的放大效应引导银行资金投入民(mín)营及中小(xiǎo)企业，真正发挥担保公司的作用(yòng)。
（三）建立健全法律规范，為(wèi)担保业持续发展提供法律保障
纵观日本以及其他(tā)发达國(guó)家的信用(yòng)担保體(tǐ)系发展史，其共同的特点之一是法律、法规建设的不断完善，特别是日本对中小(xiǎo)企业担保體(tǐ)系的法制化建设十分(fēn)完备且较先进，这是中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保體(tǐ)系健康发展的有(yǒu)力保障。从我國(guó)担保业立法情况看，立法层次较低、针对性不强、规定不够明确、有(yǒu)关内容缺失等问题十分(fēn)突出。因此，必须加快面向中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保机构的法律法规建设，根据我國(guó)经济及中小(xiǎo)企业的发展现状，明确规定担保机构的准入条件、业務(wù)范围、收费标准、行為(wèi)规范、担保各方权利义務(wù)以及行业管理(lǐ)规则和审批制度，并严格约束政府在担保业務(wù)经营中的行為(wèi)，切实保障中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保机构的独立运作和自主经营。
（四）建立多(duō)层次中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保机构，完善信用(yòng)担保體(tǐ)系
一是建立地方和中央有(yǒu)机联系的风险共担机制。第一，由政府出资加快建立省级和中央再担保體(tǐ)系，专為(wèi)担保机构提供再担保风险补偿。第二，创新(xīn)保险业務(wù)，建立再保险业務(wù)體(tǐ)系。第三，建立财政弥补机制。在财政支出中，专门设立一块风险有(yǒu)限补偿基金，用(yòng)以弥补担保机构的代偿损失。二是建议成立专门的管理(lǐ)监督机构。一方面负责制定中小(xiǎo)企业長(cháng)、中、短期扶持政策，负责全國(guó)中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保體(tǐ)系的设计、论证和建设工作；另一方面重点负责中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保的行业标准、业務(wù)程序、运行规则等的制订，同时承担对中小(xiǎo)企业信用(yòng)担保行业及其各级机构的专门监督管理(lǐ)。三是加强征信體(tǐ)系建设。资信评级是一种对企业素质、技术装备、经营水平、财務(wù)状况、发展前景等方面进行综合评估的信用(yòng)评级，对融资担保过程中是否给予中小(xiǎo)企业信用(yòng)及给予多(duō)少信用(yòng)有(yǒu)决定性作用(yòng)
